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林晓金融观察:民营银行存款取得突破 初步摆脱“寄人篱下”窘境

作者:林晓

来源:华夏时报

发布时间:2019-5-13 16:23:43

摘要:没有存款何谈银行,所谓存款立行,其中包含着商业银行最基本的逻辑。从目前年报看,2018年几家民营银行存款增速迅。其中微众银行、网商银行和新网银行表现突出。

林晓金融观察:民营银行存款取得突破 初步摆脱“寄人篱下”窘境

林晓

中国民营银行的发轫,恰逢互联网金融大潮咆哮而来,利用互联网发力金融可谓神助,民营银行通过同业负债等方式,资产规模迅速扩张,利润也让人乍舌,但是中国的民营银行存在先天的缺陷:存款增长乏力。只能依靠同业负债作为其发展的基础。

但是2017年开始同业业务受限制,金融降杠杆开始,这些民营银行看到仅仅依靠同业解决资金问题,实在不是长久之计,到了2018年,它们开始发力存款。

从目前年报看,2018年几家民营银行存款增速迅。其中微众银行、网商银行和新网银行表现突出。

5月10日,微众银行公布2018年年度业绩报告,去年,实现各项存款余额1545亿元,比年初飙涨2795%。微众银行2015年底的客户存款为1.45亿,2016年底是32.97亿,增长约21.74倍。2017年微众银行吸收存款的增速也不高,吸收存款53.36亿元,占总负债的7.27%。

对于客户存款的大幅增加,微众银行董事长、首席执行官顾敏在董事长致辞中表示,重点加强了线上服务能力,解决了开业至今一直存在的存款短板,实现了资产和负债业务的均衡发展。

微众银行存款取得突破主要是去年微众银行推出一款名为“智能存款+”的存款产品曾名动江湖,这款产品不仅利率高,而且流动性好。存款1个月是2.8%的利率,1个月到3个月的利率是4%,3个月到6个月的利率是4.3%,6个月到1年的利率是4.4%,1年到5年的利率是4.5%。这相当于1个月以上的存款利率超过了很多银行3年期大额存单的利率,引发市场关注。

而后,民营银行相继跟风推出智能存款产品,但微众银行智能存款只上线了4个月即被叫停,也就是说,微众银行在这四个月就完成了新增存款千亿以上,这不能不让同行侧目。

同时,网商银行存款增幅就不是非常显眼。2018年末,网商银行吸收存款规模达到429.79亿元,比2017年的251.68亿元大增70.77%。存款占总负债的比重从2017年的34.24%提升至47.49%,提高了13.25个百分点。存款的增长也让网商银行同业存放规模下降26.85亿元,占总负债的比重也下降到39.12%,同比下降了12.7个百分点。

2017年度网商银行发放贷款及垫款316.36亿元,同比微降3.81%;吸收存款251.68亿元,同比增长7.25%;同业及其他金融机构存放款项大增111%达380.88亿元。

吸收存款占比提升,说明该行账户为小微客户提供从资产管理到贷款业务的一揽子服务,已经逐渐形成了存款到贷款等综合金融服务的良性循环。

新网银行存看增速在去年也相当可观,其中吸收存款总额136.38亿元,占负债总额41.34%,较上年末增长291%。

从以上可以看出,微众银行的存款增速远远高出于网商银行,目前还很难知道其中原委,按理两个银行去年都推出了智能存款,而且微众银行4月便叫停,网商银行继续在做,网商银行的存款远远高于微众银行才对,而且网商银行依靠强大的电商平台和支付宝等等入口,跟微众不相上下,结果不同,让人疑惑。

根据网商银行APP显示,5月7日,定活宝当日支取可获利息为2.80%。此前就有不少人士指出,在货币基金收益率下滑的情况下,这类活期的现金管理产品还是很受投资者青睐的。不过2.80%的利率相对于货币基金是有优势,但是相对于其他大多数民营银行的存款产品,这个利率没有优势,这可能是其存款增速过慢的重要原因之一。

这也或许是网商银行在负债管理中的一个策略。

网商银行坚持惠普小微金融,在当下民营中小企业经营困难的形势下,精神可嘉,但是银行存款对于未来业务的长久发展更加重要。

没有存款何谈银行,所谓存款立行,其中包含着商业银行最基本的逻辑。商业银行作为信用货币创造企业,在部分准备金制度下,商业银行必须以派生存款作为其业务发展的基础,而派生存款必须是在央行基础货币或者存款准备金的基础上产生的。没有存款,只能寄人篱下。

如果没有基础存款,在准备金的基础上,不能创造贷款从而多倍的创造存款,商业银行就不是真正的商业银行,而是投资银行或者最多也就是金融服务公司。

责任编辑:冯樱子 主编:冉学东

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